Кредит – краткий разбор понятия


Почти каждый в наше время понимает, что из себя представляет такое явление в финансовой сфере как кредитование. Сам процесс получение кредита достаточно прост и понятен каждому. При соблюдении четко определенного алгоритма действий, оформление кредитного займа не займет слишком много времени, и уже вскоре заемщик сможет получить столь необходимую ему сумму денег на свой счет в банке, чтобы потратить ее на приобретение столь желанных товаров и услуг. Многие люди хотя бы раз в жизнь пользовались кредитом, да и в целом недостатка информации об этом типе финансового продукта не наблюдается : о кредитах говорят на специализированных онлайн – платформах и форумах, кредиты обсуждаются на телевизионных и радио передачах . Но все же есть граждане, с не самым высоким уровнем финансовой грамотности, не умеющие правильно планировать расходы и рационально использовать полученные в займы средства.

Поэтому, давайте вместе попробуем разобраться в тонкостях современной системы кредитования, узнаем какие есть формы и виды кредитов, а так же особенности оформления и перечислим основные обязательства по кредиту.

Предположим, у вас есть конкретная цель , на достижение которой вы не располагаете достаточным количеством средств. Например,  вы хотите купить новое транспортное средство, или приобрести жилье, а может вам нужно оплатить образовательные услуги какой – либо школы или университета. В таком случае, самое выгодное решение для вас – оформить целевой кредит в банке. Этот тип кредита, при котором полученные от кредитора средства можно использовать только строго по назначению, указанному в кредитном соглашении. За расход средств придется отчитываться перед банком, путем предоставления копий договоров об указании всякого рода услуг ( зависит от цели кредитования ) или соответствующих чеков и квитанций. При этом от банка вам предоставляется ряд выгодных условий и преференций – например заниженная процентная ставка по кредиту, более высокие суммы кредитования и сроки возврата.

При целевом кредитовании распространена практика залога приобретаемого заемщиком имущества. Это необходимо, чтобы в случае если клиент не справится со взятыми на себя кредитными обязательствами , банк мог продать заложенную собственность, и компенсировать ( или полностью возместить ) выданный им ранее займ.

Если же у вас нет конкретной цели, а деньги нужны на целую череду покупок  — например вы решили обновить гардероб, а заодно купить новую мебель для дома и бытовую технику – лучшим решением будет потребительский кредит. В таком случае банк не будет требовать от вас отчета на что были потрачены полученные в кредит деньги. Однако процентная ставка будет несколько выше, чем у целевых вариантов, а максимально -доступные суммы меньше. Так же, многие торговые предприятия предоставляют возможность оформить покупку какого – либо понравившегося вам товара в рассрочку. Это значит, что по сути вы приобретаете товар или услугу за деньги банка — партнера магазина или торговой сети, с которым вы вступаете в кредитное отношения. Проценты при таком раскладе обычно уже включены в полную стоимость приобретаемой вещи.

Мы перечислили основные формы кредитования, теперь  давайте тогда перейдем к следующему пункту. Вы приняли решение оформить кредит, определились с типом кредитной программы, и направились в банк. Какие документы от вас могут потребоваться? Список разнится от одного кредитующего учреждения к другому, но неизменным остается только удостоверение личности ( ваш гражданский паспорт ), и анкета заемщика. Из дополнительных документов в банках чаще всего просят предоставить военный билет, пенсионное и водительское удостоверение. и , конечно же, справка о доходах с места работы. При невозможности как – то подтвердить ваш месячный заработок ( например вы фрилансер , или просто работаете неофициально ), вам будет необходимо показать наличие счета в банке ( совсем не обязательно в том, в котором вы собираетесь взять кредит ) на определенную сумму.

Итак, вы получили от банка перечень всех необходимых документов. Перед тем как вы соберете все что требуется, убедитесь, что вы рассмотрели все доступные вам варианты кредитования. Вы можете сравнивать программы кредитования по размеру процентной ставки, срокам займа, графику выплат. Вы можете получить эту информацию как при непосредственном общении со специалистами интересующего вас банка, либо обратившись за услугами кредитного брокера, или посетив один из множества специализированных сайтов агрегаторов кредитов. Важно помнить, что начисляемые проценты по кредиту не играют решающую роль при его выборе, вам нужно сравнивать не номинальную величину процентной ставки, а фактическую, полную стоимость кредита , включающую в себя комиссионные выплаты и стоимость дополнительных услуг ( за исключением услуг предоставляемых третьими лицами в рамках кредитования, например страхование КАСКО для приобретаемого в кредит авто ) .

Все это хорошо, скажете вы, но что делать, если нет времени на сбор целой кучи требуемых банком бумаг? Как быть если деньги нужны как можно скорее, а кредитная история испорчена взятыми ранее не очень  удачными кредитами? В такой ситуации вы можете обратиться за финансовой помощью в одну из многочисленных МФО ( микро – финансовую организацию ). Это предприятия, осуществляющие финансовую деятельность по кредитованию населения, и действующие строго в рамках установленного законодательства. МФО отличаются высокой степенью лояльности к своим заемщикам, не проверяют платежеспособность клиента, а из документов, для оформления займа требуется только паспорт. Конечно , доступные к выдаче суммы меньше банковских аналогов, а процентная ставка достаточно высока. Однако это своеобразная плата за простоту оформления микро — кредита, и скорость выдачи средств . Если вам интересно где взять кредит без справки о доходах за 15 минут, то вам определенно нужно идти в ближайший офис какой – либо аккредитованной микро – финансовой организации, или подать заявку через интернет, воспользовавшись предоставляемым на сайте МФО онлайн  инструментарием.

При приобретении долгосрочного кредита, часто предлагается застраховать кредитный займ. Это значит, что при возникновении ситуации, когда заемщик не в состоянии вернуть долг по взятым на себя кредитным обязательствам, его будет погашать страховая компания. Это очень актуально, при оформлении долгосрочных кредитов на высокие суммы, например ипотеки, однако полная стоимость такого кредита заметно увеличивается, хотя и добавляет уверенности заемщику.

Подведем итоги. Кредитование вовсе не является дорогой в долговую яму, вопреки расхожему среди обывателей мнению, наоборот, это крайне полезный финансовый инструмент, применять который нужно все же, с умом. Тщательно рассчитывайте нужную вам сумму, старайтесь брать такой кредит, чтобы не отдавать более трети своего ежемесячного заработка. В случае если вам нужна сравнительно небольшая сумма денег, а при этом вы не располагаете достаточным временем чтобы ждать завершения процесса рассмотрения заявки в банке, вам стоит обратиться в МФО. В случае же с долгосрочным вариантом, лучше воспользоваться традиционным банковским кредитованием. Никогда не соглашайтесь на первое попавшееся предложение, далеко не факт, что оно единственное по настоящему выгодное.

Предыдущий Кредит в банке – как получить, какие есть нюансы, какие документы могут потребоваться
Следующий Экскурс в кредиты