Ликбез по кредитам


Возникают ситуации, когда срочно нужны деньги. Причины бывают разные – ремонт автомобиля, свадебное путешествие, ремонт квартиры или на даче, вложение в развитие бизнеса – абсолютно что угодно. Причем, времени в обрез, а необходимой суммы нет. Что делать? Часто выходом в такой ситуации является кредит. Для многих людей кредит ассоциируется преимущественно с долговой ямой. Очевидно, что подобные ассоциации несут в себе сугубо негативный окрас. Но так ли это? Давайте попробуем разобраться в таком явлении как кредит.

В двух словах, кредит это займ, который заемщик обязуется возместить в большем размере в определенный договором срок. То есть вы получаете от кредитора деньги под проценты наличными или на карту / счет в банке, и по истечении указанного в кредитном соглашении срока выплачиваете всю занятую сумму, и накопившиеся поверх нее проценты, служащие источником дохода кредитору, будь то банк или микро – финансовая организация.

Какие бывают виды кредитных займов

В первую очередь кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. К неуелевым относится потребительский кредит, клиенту не нужно сообщать банку на что он собирается потратить выданные деньги, и следственно, не придется отчитываться за эти деньги. В случае с целевым, все наоборот – необходимо доказать банку серьезность своих намерений, и отчитываться почти за каждую трату. Однако суммы на которые можно расчитывать при целевом кредитовании гораздо выше чем при потребительском кредите, а процентная ставка существенно ниже.

По обеспеченности кредита выделяется два вида – собственно обеспеченные кредиты, так же называемые “ залоговыми ” , и необеспеченные. В первом случае заемщик должен внести залог при оформлении займа, например машину или квартиру ( в случаях с автокредитом и ипотекой ). Во втором же случае , как ясно из названия, ничего такого для получения средств не требуется.

Так же кредит делится на два вида по форме представления – кредитором может выступать как банк, так и иное предприятие. Да , предприятия могут предоставлять друг другу кредиты, это может выражаться в покупке ценных бумаг, или предоставлении оборудования и так далее. Такой кредит еще называют коммерческим.

Где можно взять кредит?

В былые времена этим заведовали люди, называемые ростовщиками. В настоящее время такое явление как ростовщичество сохранилось лишь в ряде бедных стран, так как ростовщический займ характеризуется огромными , нет, чудовищными процентами, достигающих величины в несколько сотен годовых. При этом при всем, сроки выплаты крайне ограничены, а так же зачастую ростовщики требуют внести обязательный залог, понимая что заемщик, вероятно , попросту не потянет возложенную кредитную ношу. Начинаешь невольно сочувствовать Раскольникову, не так ли?:)

Очевидно, что в 21 веке ростовщичество не актуально. Сейчас кредит можно взять в банке или в МФО . Если что из себя представляет банк объяснять не нужно , то давайте остановим внимание на втором термине.

МФО ( микро – финансовые организации ) – это частные финансовые фирмы, чья работа строго регламентируется законом и специализирующиеся на выдаче так называемых “ микро – кредитов”. Такие конторы обычно очень лояльны к своим клиентам, и не требуют большого количества документов , в отличии от банков. Зачастую хватает принести с собой только один лишь паспорт. При этом скорость формирования решения по кредиту поразительна – для его принятия организации достаточно одного часа ( в большинстве случаев и того меньше ). Однако не все так радужно как кажется – максимально допустимый размер займа определенно меньше банковского, как и срок погашения, а вот процентная ставка по сравнению с традиционными кредитами будет явно выше. Впрочем, некоторые МФО с целью увеличить клиентуру предлагают первый займ без процентов ( плюс ряд дополнительных условий, зависящих от конкретного МФО ).

Несмотря на то что, деятельность микро – финансовых предприятий строго регламентируется, к сожалению нередки случаи мошенничества в этой сфере. При выборе кредитора из МФО обращайте внимание на наличие филиальной сети, незапятнанной репутации , положительных отзывов, проработанного сайта и насколько прозрачны условия предоставления кредита. Много критериев? Не знаете как сравнить? Не беда. Существуют специализированные веб – агрегаторы, собирающие информацию обо всех кредиторских организаций в вашем регионе, и сортирующие эту информацию по ряду признаков. Такие интернет – порталы могут стать полезным инструментом в анализе и выборе наиболее выгодной для вас программы кредитования и ее поставщика.

Многие серьезные МФО и банки предоставляют возможность брать кредиты онлайн. Такой способ не очень привычен гражданам, но сейчас, с каждым днем становится все более привычным, и доля онлайн кредитов растет. Опасно ли брать кредит онлайн? На самом деле не нужно сильно разграничивать офлайн и онлайн кредиты, относитесь к ним одинаково ответственно. Если что – то не понятно, лучше свяжитесь с call – центром и уточните интересующую вас информацию.

На что нужно обратить внимание если решились брать кредит?

Во – первых , необходимо четко ответить на вопрос – а нужен ли кредит? Действительно ли так необходимо в данный момент времени то материальное благо , на которое вы ожидаете взять ссуду? Или все же можно затянуть потуже поясок, и попробовать подкопить средства самостоятельно? Решать только вам. Помните, так или иначе кредит подразумевает собой переплаты, это его природа, его суть. Будьте уверены в своих силах , прежде чем взять на себя кредитные обязательства перед банком или МФО.

Во – вторых , вы рискуете своими деньгами , кредитной репутацией, а в некоторых случаях еще имуществом. Тщательно и скрупулезно рассчитывайте нужную вам сумму денег. Вообще, маленький совет, старайтесь брать кредит так, чтоб ежемесячный платеж не превышал трети вашей заработной платы.

В – третьих, нельзя хвататься за первое бросившееся в глаза предложение. Совсем не факт что оно окажется самым выгодным. Конечно , поиск и анализирование вариантов кредитования от разных учреждений требует немало времени, но это в первую очередь необходимо самому заемщику. К тому же, вы можете сократить это время воспользовавшись сервисами – агрегаторами о которых мы с вами говорили выше.

Окей. Что делать прежде чем взять кредит ясно. А что если уже получил займ?

Конечно приятно когда банк одобряет заявку по кредиту, вы получаете долгожданные деньги и вы наконец – то тратите их на желанную вещь или услугу. Но не стоит забывать и об обязанностях.

Вся информация по кредиту как : процентная ставка, сроки, сумма, график — все это хранится в вашем кредитном соглашении. Это очень важный документ, любой заемщик должен обеспечить ему максимально надежное хранение. Договор по кредиту является основным регулятором отношений между кредитором и заемщиком, какие – либо устные договоренности не имеют силы. Старайтесь всегда платить вовремя, а при возникновении форс – мажорных ситуаций не старайтесь скрыться от кредиторов (поверьте, с точки зрения закона это абсолютно бесполезно ), а сообщите о возникшей ситуации в организацию где занимали деньги . Нередки случаи когда банки идут на встречу незадачливым заемщикам и предоставляют им кредитные каникулы, и прочие послабления. Так или иначе, не стоит сильно переживать если ваше кредитная репутация слегка подпорчена, любой , даже не большой успешно погашенный займ в будущем, благотворно влияет на ее восстановление.

Предыдущий Семь секретов, как прожить на маленькую зарплату
Следующий Микро – займы , правда и вымысел