Особенности кредитования в банке


Представьте, что вам очень хочется приобрести какой – то товар, или услугу, но в настоящий момент времени, вы не располагаете достаточным количеством финансов. Что же делать и как стоит поступить? В принципе, как минимум вы можете терпеливо копить нужную сумму, откладывая с зарплаты. Те же, кого не устраивает такой вариант,  могут попробовать взять деньги в займы.

Предположим, вы из второй категории. Вам хочется приобрести столь понравившийся предмет ( компьютер, телевизор , холодильник, автомобиль в конце концов ) прямо сейчас, немедленно. Вы решаете одолжить деньги, и тогда у вас возникает вопрос – у кого? В первую очередь можно поспрашивать друзей, родных и близких, однако это не всегда удобно, и у них тоже может не оказаться нужной вам суммы денег. А можете прибегнуть к услугам профессионального кредитования со стороны банков и микро – финансовых организаций ( МФО ) . Последние,  в свою очередь , известны скоростью своей работы — вы можете получить деньги в долг на карту за 15 минут с момента подачи заявки! Но в этой статье речь не о них.

Если вы решили оформить кредит в банке, то тут есть свои сложности. Например, вы врятли сможете настоять на изменении условий кредитной программы, только если вы не представляете собой крупное предприятие, так как банки не считают нужным идти на подобные уступки простым обывателям. Поэтому вы либо принимаете предлагаемые вам условия кредитования, либо ищете другого кредитора.

Тут и начинается еще одна сложность – банков достаточно много, и у каждого из них есть несколько программ кредитования. Для начала нужно сократить круг рассматриваемых банков до двух – трех наиболее респектабельных и известных. Вы можете сделать при помощи различных специализированных сайтов агрегаторов, собирающих информацию о кредитующих организациях.

Выбрав наиболее подходящие варианты, займитесь тщательным изучением условий оказания услуг по кредитованию либо на сайтах этих банков ( сайт должен быть в любом случае ) , либо позвонив в контактный центр интересующего банка, или же , лично посетив отделение банковского учреждения. Последний вариант требует достаточно много времени, в связи с расположением офисов банков и очередями .

Итак, давайте обсудим что надо знать, и на что нужно обратить внимание прежде чем брать займ.

Когда вы храните деньги в банке в качестве депозита, вы должны особенно беспокоиться о надежности банковского учреждения, и его стабильности. Однако вам не стоит сильно зацикливаться на этом критерии, в случае если вы берете деньги у банка в займы. Тут все совсем наоборот, теперь банк должен беспокоиться о вашей платежеспособности, и сможете ли вы стабильно выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Для проверки этих качеств , и составления приблизительного портрета клиента как заемщика, банки как раз  и требуют широкий набор документов, наличие постоянного трудоустройства за определенный ( зависит от банка и типа кредитования ) срок,  подтверждение месячного дохода либо наличие крупного счета в банке ( не обязательно в том в котором осуществляется кредитование ) или совершение крупных покупок за последнее время ( актуально для работающих неофициально , фрилансеров, студентов и пенсионеров ).

Кстати , раз уж заговорили о надежности, многие ошибочно полагают что в случае если банк разорится то кредитные обязательства мигом исчезнут. Вовсе нет, возможно ваш долг по кредиту уже приобретен другой финансовой организацией. В случае, если банк – кредитор обанкротился , вам необходимо будет выяснить где и в каком порядке вы можете гасить оставшуюся часть кредита. Отделения разорившегося банка могут быть недоступны, и в случае если ваша кредитная история начнет портиться из – за просроченных платежей, доказать свою правоту можно будет только через суд, что повлечет за собой дополнительные расходы, и конечно же, сильный стресс.

Касательно репутации заемщика, даже не думайте что найдете объективную информацию на сайте кредитующей организации. Так уж вышло, что в сети широко распространена практика массовой покупки положительных комментариев, любые же негативные отзывы подлежат цензуре со стороны модераторов, обслуживающих сайт. Старайтесь искать реальные отзывы о работе кредитора и подводных камнях на независимых форумах, и специализированных аналитических сервисах. Если позволяют средства, можно даже попробовать обратиться к кредитному брокеру, специалисту, который поможет подобрать вам подходящую программу кредитования в хорошем банке, по заданным условиям. Так же, большинство кредитных организаций, будь это банк или МФО, подлежат оценке по специальной системе рейтинга, что может стать хорошим подспорьем для вас , при выборе кредитора.

Какой кредит стоит выбрать именно вам?

Все зависит от цели займа. Если вы хотите приобрести жилье – квартиру , частный дом, или даже участок под постройку нового жилья – ваш выбор должен однозначно остановиться на ипотечном кредитовании. Дело в том, что ипотека представляет собой долгосрочный целевой кредит. Что это значит? Все просто – процентная ставка по целевым кредитам всегда ниже, чем при потребительском, нецелевом, а  допустимые к выдаче суммы и сроки погашения в разы больше . Правда ваша приобретенная недвижимость автоматически попадает под залог в банке, так как банку требуется подстраховать себя, в случае если заемщик не сможет справится со взятыми на себя кредитными обязательствами. То же самое, в принципе касается авто кредита, где целью приобретения является транспортное средство – автомобиль. Помимо того, что купленная машина почти всегда приобретает статус залога под кредит, часто ( не всегда ) банки могут выдвинуть дополнительные требования, например, обязательное страхование КАСКО. Забыли упомянуть, целевые кредиты по тому и называются таковыми, что вы не имеете права тратить деньги на что то кроме заявленной цели, и за расход денег придется отчитываться перед банком.

Если же у вас нет конкретной цели займа, например вы просто решили обзавестись новой мебелью, бытовой техникой, или сделать ремонт в квартире то у вас есть выбор между потребительским кредитом и использованием кредитной карточки. Потребительский кредит, в отличие от целевых аналогов , не требует никакого подтверждения цели кредитования, и отчета перед кредитором за совершенные покупки. Все что вам нужно – прийти в банк, написать заявление, предоставить соответствующий пакт необходимых документов и ждать решения по заявке. Процентная ставка у потребительского кредита выше чем у того же автокредита, или кредита на образование.

Преимущества использования кредитки в том, что вам достаточно всего лишь один раз ее получить, чтобы пользоваться ее возможностями весь срок действия, а по его окончании , просто на просто перевыпустить карту, без особых хлопот. В случае с потребительским кредитованием такой номер не пройдет, вам придется каждый раз, по мере возникновения необходимости в деньгах идти в банк, и проходить одну и ту же процедуру оформления кредита. Хотя стоит все же упомянуть, что к своим постоянным заемщикам с хорошей кредитной историей банки относятся лояльно, и получить кредит с каждым разом становится все проще и проще.

Предыдущий Краткий ликбез по современным типам кредитования
Следующий Как взять кредит