Экскурс в кредиты


История кредитования насчитывает не одно тысячелетие. Издревле  богатые сограждане ссужали деньги в долг менее богатым. В разных странах и в разное время были разные инструменты кредитных договоров. В Древнем Египте в случае не возврата долга, должник становился собственностью  кредитора,  в случае если сума была очень велика. Похожая ситуация была и в Древней Индии, там в счет погашения заемных денег могли забрать ребенка. В Древнем Риме закон был мягче по отношению к семье, но не по отношению к должнику. Должника сажали в долговую яму, а затем его судьбу решало время. Если долг гасился, то человек освобождался. Если же нет, то участь его могла быть печальной. Он становился вещью, к которой применялось вещное право. Его могли купить, продать, подарить. Интересно отметить развитие кредитование в Иудеи, там на дворе должника ставился столб с надписью «заклад», что в переводе с греческого звучит как ипотека,  и должник отвечал перед кредитором не своей и свободой или свободой членов семьи, а имуществом до тех пор, пока сумма кредита не погашалась. В средние века кредитование стало облекать форму бизнеса, стали появляться проценты за пользования денежными средствами. Был период когда такому заработку противилась церковь и банкиры оформляли кредиты  ценными бумагами, векселями. Кара за заработок на процентах могла носить жесткий характер. Вплоть до лишения причастия, а это означало отлучение от церкви и даже изгнание из государства. Удовольствия и развлечения в Эпоху Возрождения заставляли и без то не бедных людей тратить больше, потребление возвели в культ и повсеместно чтобы соответствовать реалиям стали появляться первые коммерческие банки предоставлявшие такие услуги.  Вот с тех пор банковская система и начала свое цивилизованное становление. Уже далее  оттачивались инструменты взаимодействия кредитора и заемщика, расчет рисков для двух сторон и прочее, прочее. Значимость кредитования, привлечения сторонних средств на осуществление своих желаний, проявилось во время Второй Мировой Войны и первопроходцами здесь выступили банки США, которые активно давали деньги в долг, не на что то глобальное, а на простые потребительские нужды.

В наше время трудно представить какую нибудь сферу экономики без привлечения кредитных средств. Как правило, бизнес развивается на заемные деньги. Нет смысла рисковать в любом проекте своими деньгами, лучше заемными.

Сегодня вряд ли найдется человек который не знает или не пользовался заемными средствами.  классификаций таких займов множество, как и кредитных организаций. Гражданину предоставлен выбор. Сегодня структура кредитной системы в стране шагает в ногу с системой кредитования в развитых, промышленных странах. На нашем  кредитном рынке представлены все возможные кредитные продукты.

Проведем краткую перекличку таких банковских продуктов.

Итак, первое, что приходит на ум — это потребительский кредит. То есть , это займ денежных средств на различные нужды,  на удобный для вас срок и удобный процент.  Это может быть и кредит на товар и даже на продукты. Любое ваше желание может быть реализовано при помощи этого кредита.  Необходимо отметить, что есть еще и так называемая рассрочка, что де-юро является кредитом, только выплата премии за пользование кредитом равна сумме скидки которую предоставляет магазин. Если расширять список рынка потребительского кредитования, то необходимо заметить, что сейчас существует много инструментов займа.  От прихода в банк и личного общения со специалистом, до нажатия двух кнопок в телефоне/смартфоне. В разных ситуациях потребуются разные документы, но заемщик должен понимать, что все зависит от его желания и возможностей. Перечь предоставления документов как правило исчерпывающий и не подлежит уточнению. Это удостоверение личности (гражданский паспорт), справка  с места работы, справка о доходах. А что если у вас нет времени и желания собирать пакет документов на кредит. Как взять кредит без справки о доходах в Казахстане? Здесь все тоже достаточно прозрачно и объективно. Вам необходимо подтвердить свою личность и заинтересованность в займе. Определиться  с программой, решить вопрос о страховании кредита, это ваша «финансовая» подушка на случай временных финансовых трудностей не позволяющих вовремя погашать займ.

Особую популярность в наше время набирают кредитные пластиковые карты. Такой займ можно оформить через интернет и получить свою карту по почте. Очень удобно находясь удаленно например от больших городов или крупных банков, оформить так называемую кредитку, неограниченное количество раз возобновлять займ, рассчитываться  в сети или в реальных магазинах по карте, не имея при себе крупных денежных сумм. А некоторые банки еще и дают владельцу такой карты заработать, возвращая определенные суммы на карту или возможности участвовать в программах лояльности для таких клиентов.

За потребительскими кредитами, по частоте использований следуют целевые. У целевого кредита, исходя из его названия,  есть задача, то есть цель взятия такого займа. Такой целью может являться автомобиль, приобретение жилья, развитие бизнеса, обучение, возможно лечение, ремонт и так далее. То есть конкретная программа кредитной организации по которой вы можете реализовать свои поставленные цели. Это удобный вид кредитования, потому что как правило банки предлагают более низкий процент ставки по кредиту, чем например по кредитной карте. Да и срок такого кредитования определен. Обычно в таких случаях заемщик не получает деньги на руки, все денежные средства перечисляются на счет продавца той цели которую вы себе наметили. В случае с автомобилем, вы заключаете кредитный договор с участием третьего лица, поставщика товара, например автосалоном. Банк перечисляет  в автосалон  средства за ваш автомобиль, а расчет вы осуществляете только с банком. Необходимо отметить, что если вы получаете деньги, то по целевому кредиту обязаны отчитаться за использования средств по назначении перед кредитной организацией. Скаже  вы занимаете деньги на ремонт дома или квартиры. По кредитному договору, вы можете получить денежные средства на свой личный счет, но обязаны предоставить документы о покупке стройматериалов или других комплектующих для ремонта в вашу кредитную организацию.  То есть если это обучение, то говор с учебным заведением, лечение – документы подтверждающие факт лечения и приобретения лекарственных средств и далее по аналогии.

Несомненно одним из видов целевого кредита является ипотека. Так как ипотечные кредиты это дорогостоящие кредиты и достаточно в длинных временных промежутках, кредитные организации предъявляют более  повышенные требования к предъявлению документов. Здесь помимо общепринятых: подтверждения личности, доходов, справок с места работы, могуь потребоваться документы и на созаемщиков если вы находитесь в браке. Или например поручитель, который понесет ответственность по кредиту в случае не исполнения вами обязательств. Как правило, кредитные организации снижают свои риски по таким кредитам  путем залога выкупаемого жилья. Пока долг не будет погашен, жилье вам не принадлежит.

Резюмируя вышесказанное стоит отметить, за длительный период становление кредитования в мире, человечество научилось грамотно регулировать финансовые потоки давая возможность работать излишкам денег, развивать свою финансовую грамотность и качественно жить.

Предыдущий Кредит – краткий разбор понятия
Следующий Как получить кредит